社论:银行信贷下沉中小企业是双赢

发布时间:2018-09-10    来源:第一财经    浏览量:0

 中小企业融资难问题由来已久,近日受宏观经济基本面等因素影响,中小企业发展遇到了一些困境,让破解融资难问题显得愈发迫切。

  9月4日下午,央行与全国工商联在京召开民营企业和小微企业金融服务座谈会,工农中建交等主要银行董事长、行长和29位企业家以及有关部门负责人出席,探讨如何利用银行信贷解决民营企业和小微企业融资难问题。

  中小企业的重要性可以用“五六七八九”来概括,即贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新、80%以上的城镇劳动就业和90%以上的企业数量。不过,当下中小企业景气度似乎不及预期,国家统计局上月发布数据显示,从企业规模看,大型企业采购经理指数(PMI)为52.4%;中型企业PMI为49.9%,小型企业PMI为49.3%,双双处于荣枯线以下,由于PMI指数具有先导作用,各界担心在今后的一段时间内,中小企业的表现会出现一定程度下滑。

  针对当下中小企业困境,融资难无疑是亟待解决的问题。一直以来,银行尤其是大型银行对中小企业信贷兴趣不大,无外乎两大原因,一是大中型银行往往能够通过大企业及政府城建等业务,较为轻松地通过息差获取利润;二是当前中小企业信贷风控成本较高,银行为求稳健,信贷下沉的动力不足、热情不高。

  因此,欲让银行信贷下沉到中小企业,需要改变银行“躺着就能把钱赚了”的现状,从目前发展状况来看,变化正在发生。一方面,随着近年利率市场化改革完成,单纯依靠稳定的息差带来利润越来越难。此时,银行信贷下沉就越来越必要,今年上半年上市银行的半年报显示,此前银行少有涉及的个人消费信贷业务利润,已占到净利润相当比例。

  在银行信贷下沉中小企业的过程中,需要厘清中小企业贷款风险高的误区。因为中小企业信贷更应该注重边际投资回报率,这些企业很难从正规银行渠道获得贷款,但它们往往具有20%、30%、50%甚至100%的投资回报率,而且由于贷款期限较短,实际上构成的利息负担并不是太重。从企业的周期来看,虽然三五年的占比不小,但十年甚至更长时间的亦有。

  当然,如果银行用大型企业信贷的方法发放小型贷款,那么造成亏损的可能性不小。因此,银行信贷资金下沉的同时,也要求银行提升业务甄别能力。从国际上的做法来看,针对微型和小型企业的特征,可由信贷员对每个企业做出一对一信贷甄别。而这其中的成本,可以通过提高贷款利息来覆盖,中小微企业贷款成本在15%~30%之间,高于大型企业。

  与此同时,完善社会信用体系建设也有利于中小企业融资。今年7月份,统一社会信用代码制度改革任务基本完成,此前银行贷款意愿不高,原因之一即风险难以掌握,在信用体系建设日益完善后,金融机构的顾虑将逐步打消,信用状况良好的小微企业,可以更为便利地获得金融机构的信贷支持。以上海构建的信用张江创新中小企业信用评价体系为例,通过自评、他评及信用大数据分析精准挖掘需求企业,已帮助逾600家企业从各金融机构获得了支持,其中银行融资额约50亿元。

  今年7月份,银保监会亦召开了做好民营企业和小微企业融资服务座谈会,主席郭树清提出要分类施策,为发展暂时遇到困难的企业“雪中送炭”,谋求双赢。可以说,信贷下沉中小微企业是银行未来需要持续盈利的重要方向,这一过程既需要银行提升甄别能力,通过健全和完善针对企业的社会信用体系也必不可少。


责任编辑:王卫民

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